互聯網金融風，存倉吹得P2P產品滿天飛。低門檻下，給出誘人的收益率，看起來水很“深”。大額資金可以考慮P2P理財產品嗎？本周，招財貓邀請到了信而富CEO王徵宇與本報金融市場觀察員唐學鵬，和大家聊一聊P2P。我手里有七八十萬的閑錢，買信托達不到門檻，銀行理財收益率又偏低，是否可以考慮P2P的理財產品？P2P產品是否保本？有什麼標準判斷一個P2P公司是正規公司？王徵宇（信而富創始人、CEO）如果你不急用錢，又想賺取比銀行理財產品更高的收益，同時對投資風險有比較清晰的認識的話，P2P理財當然是可以考慮的選擇。理由有三：其一，P2P理財收益率比銀行理財產品高不少，以我所在公司為例，預期年化收益率可達到11%-13%，也高于信托平均8%的年化收益率；其二，進入門檻低，相比信托產品動輒上百萬的購買起點，P2P理財最低5萬元就能參與，更能為投資者所接受；其三，國家鼓勵民間金融對弱勢群體、小微企業提供服務， P2P順應而生，是一種民間借貸的金融創新，利己助人，何樂而不為？首先我們需要看保本的依據是什麼。擔保能夠保本嗎？即使在一切都符合規範的情況下，擔保的風險承受能力不超過10%！當需要賠付的金額超過這個範圍，擔保自然就是一張口頭支票。抵押能夠保本嗎？國內銀行界的企業貸款都是抵押貸款，風險一來，抵押物的變現能力、實際估值等都成為瓶頸。P2P防範風險的依據是統計規律，只要貸款額度夠低、客戶基數夠大、風險控制夠嚴，逾期率將呈現比較穩定和漸進的特點，在透明公開的P2P平台上，如果歷史統計證明逾期率一直在可控範圍內，那麼其實是比較安全的。風險就是不確定性。可愛的統計規律說：數據量越大，它就越準確，誤差越小。當數據量只有一個點時，就是拋擲硬幣了。如果一個迷你倉2P機構客戶數據量大，而且公開透明，可持續，那麼不確定性就轉換為基本確定的事實，風險就可控。至於怎樣選擇合適的P2P平台，建議你密切關注以下幾點：第一，能否公開透明及時地對外披露各項運營數據，包括可比的風險指標等；第二，是否有獨立第三方的定期審計，保證債權的真實性、風險的可控性；第三，是否通過合法的第三方支付賬戶進行資金往來，確保出借資金的安全性。唐學鵬（本報金融市場觀察員）當然可以考慮。P2P理財，很多人都覺得不靠譜，的確也出過一些不靠譜的事，比如卷款而走。再加上央行的老官僚們不斷發出P2P平台貸很危險的言論，弄得大家很緊張，對P2P也很不信任。我並不是要給P2P背書，似乎它們一切都好，不會出問題。但是P2P至少能做到我知道將錢貸給了誰。你知道，在中國，即使是你買了信托，你都不知道該信托到底是投到什麼項目上，他們會欺騙你，然後裝做一副大而不倒本金不愁的樣子，最終，保本型產品往往也給不出任何利息。P2P平台在國內大多有“本金保障”的承諾，如果投資人無法收回本息，可以將債權給P2P平台，這意味著在狐疑的整體氣氛下，P2P不得不承擔擔保和追償的功能，實際上這些鏈條是應該分解出去的，比如保險公司的進入。P2P的平均給出的收益率是在9%或10%以上的，戰勝信托是大概率事件。為什麼可以戰勝信托呢？因為中國的P2P不僅僅是個人對個人，而且也可以是個人對企業，用P2P平台從自然人那裡募集錢，然後投給一些有前途的小企業。如何選擇一家正規的P2P公司，可能要考察它的透明度，以及它業務的規範程度。無論如何，當看到中國金融生態因為P2P或者互聯網金融，而變得更加豐富的時候，不由得一陣欣喜，誰受得了國有銀行主導的固定利差、吃盡全社會利潤的糟糕局面呢？自存倉
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