白鶴祥黨的十八大和中央農村工作會議提出，要以城鄉發展一體化作為解決“三農”問題的根本途徑，十八屆三中全會也明確要求健全城鄉發展一體化體制機制。農村支付環境建設是貫徹落實中央工作部署、推進城鄉金融一體化的必然要求，也是發展普惠金融的必由之路。但長期以來，基於收益成本考慮，有些金融機構不願投入農業、不願紮根農村，與農村金融需求日益廣泛化、多元化、個性化的趨勢背道而馳，而支付服務領域供需矛盾尤為突出。近年來，在人民銀行統一部署下，人民銀行重慶營業管理部緊密契合農村支付需求變化，連續4年將改善農村地區支付服務環境系統工程作為重點工作，舉全行之力持續推動，取得了顯著成效。提升工作合力：建立“三位一體”聯動機制專門建立起包括政府、監管部門、金融機構“三位一體”的聯動機制。重慶營業管理部與地方政府一道，統一規劃、部署農村地區支付服務環境建設工作，通過監督檢查、考核評優，發揮對支付服務市場主體的正向激勵效應。主動協商財政部門，共同向地方爭取給予農村支付環境建設政策扶持，擬對ATM、農村便民金融自助服務點、銀行卡助農取款服務點和手機支付，給予定額補助，切實保護金融機構積極性。會同銀證保監管部門及地方金融辦，將實施差別化的監管政策、市場准入、審慎監管措施，與金融機構改善區縣支付服務情況掛�，進一步增強政策合力。找准工作抓手：打造“四大特色銀行”率先開展銀行卡助農存取款試點，著力打造“迷你銀行”。隨著農村經濟日趨活躍，支付服務需求與城市逐步趨同，小額存取款需求尤為突出。2010年，在人民銀行總行支持下，重慶在全國率先開展銀行卡助農取款試點。依托商務部“萬村千鄉工程”，通過銀行出資和政府補貼，引導銀行在農資縣級配送中心、鄉鎮超市、村級便民店布放POS機具，讓農民“足不出村”免費刷卡取現。2012年，在積累成功經驗、不新增投入基礎上，遴選70家特約商戶，率先開展助農存款試點。農民單日可通過POS機具累計存入1000元，有效滿足了其日常存款的迫切需求。2013年，為破解不能跨行取款難題，依托銀聯跨行轉接清算平台，率先在全市範圍內開通跨行助農取款服務，逐步滿足農民“帶上一張卡、隨時闖天下”的願望，受到農民群�的極大歡迎。充分利用現代通訊和交通工具，大力發展“移動銀行”。農村交通、通信等瓶頸的逐步突破，為金融機構打破時空限制，提供低成本、高效率的金融服務創造了有利條件。2013年，在人民銀行總行支持下，重慶在全國首批開展農村手機支付試點。針對偏遠農村智能手機不普及、農民文化程度較低的實際，採取SIM卡貼膜硬件加密、通用菜單式操作、手續費全免等措施，讓手機有短信功能即“能用”、7×24小時均“好用”、功能強大都“愛用”，大幅提升了農村金融服務的可獲得性。創新開展“汽車移動金融”服務，支持銀行以改裝汽車為載體，依托3G網絡，在節假日、趕集日提供非現金“流動”服務，解決了農村金融服務“最後一公里”問題，使農民群�充分享受到現代化支付體系帶來的實惠。出台優惠便民措施，有效構築“綠色銀行”。考慮到農民對價格敏感，構建起綠色服務定價機制，率先將鄉鎮地區、農資行業刷卡費率確定為0.迷你倉3%，均為西部最低水平；大力倡導銀行讓利於民，推行同城匯劃業務限價機制，依托特色惠民支付平台，下調同城匯劃業務收費標準30%以上；將銀行卡跨行助農取款刷卡分潤比例確定為3︰6︰1，向收單行傾斜，大大提高其參與積極性。開闢綠色開戶審核通道，會同工商、財政部門，簡化涉農微企開戶手續，縮短開戶審核時間；構建“工商為主、銀行為輔”新模式，依托工商系統網站開展涉農微企賬戶年檢，提高賬戶年檢效率。為國家支農、惠農政策專門開通綠色行政服務通道，協調財政部門，將種糧直補、社保資金等各類補貼直撥到銀行卡。利用現代化軟硬件，全面升級“傳統銀行”。針對農村支付基礎設施現實情況，充分挖掘現有潛力。在硬件方面，鼓勵涉農銀行增加ATM，設立自助銀行，安裝更多POS機具，從傳統手工櫃面業務中解脫出來；建設“便民金融自助服務點”，依托村委會、百貨超市布放自助服務終端，專人協助辦理業務，使農民享受到“家門口”的金融服務。在軟件方面，允許村鎮銀行、涉農銀行網點，以異地母行或當地代理行、總行一點接入等方式，靈活接入支付清算系統；建立特色惠民支付平台，全市所有銀行均按統一業務標準接入，提供7×24小時無障礙資金匯劃通道；將縣域農村同城跨行資金匯劃，從傳統手工票據交換改變為電子支付，實現支付清算網絡“大提速”。在產品方面，推動涉農銀行縣域及農村網點，實現農民工銀行卡特色服務全覆蓋；創新推出“迷你倉渝鄉情卡”、“金穗惠農卡”等特色銀行卡，新增理財代辦、國債銷售、保險代理服務。工作成效凸顯：“四大領域”立體突破村域基礎金融服務全面覆蓋，金融支付服務資源向農村有效配置。截至2013年年末，實現鄉鎮銀行網點和遠郊區縣便民金融自助服務點的全覆蓋；縣域及農村地區資金匯劃全面實現電子支付，接入支付系統銀行網點較2008年增長5.6倍，村鎮銀行接入率達100%。銀行卡助農取款在西部率先實現區縣、鄉鎮和行政村覆蓋率3個100%，累計辦理存取款交易8.1萬筆，金額1896.2萬元，時任國務院副總理王岐山、人民銀行副行長劉士余實地視察後給予高度肯定，重慶的創新經驗得以在全國迅速推廣。供需領域互利共贏。農村支付結算量升價降。銀行滿意，2011年以來，縣域及農村地區銀行清算成本下降約9成；2013年，POS交易額較2008年增長12倍，開立個人、單位賬戶較2008年增長1.8倍，銀行涉農支付業務量持續提升，並搶得農村市場先機。農民滿意，跨行資金在途時間由最長7天縮短至幾分鐘，涉農微企開戶行審核由3-5天縮短至1-2天；依托同城惠民支付平台，累計為城鄉居民節約手續費30 00余萬元，農民使用最為頻繁的5萬元以下匯款手續費下降超9成，越來越多農民群�享受到支付體系現代化發展成果。支農惠農領域廣度深度不斷拓展，農村支付產品服務體系逐步完善。除傳統銀行外，已逐步形成以助農存取款服務點為支撐，手機支付、汽車移動金融、便民金融自助服務點為補充的多元化、分層次支付服務體系。2013年，農民工銀行卡特色服務交易額較2008年增長1.5倍，縣域及農村地區人均持卡量由2008年末的0.6張升至1.25張，“江渝鄉情卡”特色服務累計辦理農民工異地匯款36.3萬筆。尤其是各類支農、惠農補貼通過非現金形式及時發放，拉近了黨的政策與農民的心理距離。農村金融領域服務水平全面提升，改善支付環境的示範作用和“鯰魚效應”明顯。農村金融服務的內生動力有效增強，“農字頭”金融機構紮根農村的信心明顯提升，金融創新步伐加快，各項涉農金融服務指標明顯好轉。截至2013年11月末，涉農貸款實現“兩個不低於”，增速高于全市7個百分點，占比提升1個百分點；“三權”抵押貸款累計發放459億元，居全國前列，金融服務資源加速向農村聚集。同時，符合農村和農民需要的金融產品和服務不斷豐富。小額貸款保證保險實現區 縣全覆蓋，金融IC卡多應用在多個區縣取得成果，全國率先實現網上辦理社保費收繳省域全覆蓋，農民普遍得到實惠。思考與�示：抓好“三結合”是突破瓶頸的重要法寶回顧近年來重慶營業管理部推進農村支付環境建設的實踐歷程，我們深刻地認識到，要建設好農村支付環境，實現城鄉金融可持續發展、和諧發展和普惠發展，重點應抓好以下三個方面的結合：在頂層設計上，應將政策引導與商業自主相結合，打造可持續發展機制。一方面，要政策先行，通過“銀行下鄉”費用補貼、稅費減免、以獎代補等優惠政策，為金融機構創新支付服務提供寬鬆政策環境，建立可持續的政策引導機制。另一方面，要突出市場主導，通過充分運用市場價格、公平競爭杠杆，建立可持續的合理定價、合作共贏機制；強化激勵，通過科學的市場准入、考核評價，建立系統性正向激勵管理機制，引導金融服務資源持續流向農村，從而激發金融機構願進農村、想進農村。在工作方法上，宜將比較優勢與後發優勢相結合，構建推動城鄉金融和諧發展新格局。按照城鄉金融一體化的總體要求，針對農村地區金融基礎設施覆蓋率低的現狀，應充分發揮涉農金融機構長期紮根農村，掌握農民需求、熟悉農村市場、瞭解農業規律等比較優勢，鼓勵將工作重心向縣域和村鎮傾斜，在農民“家門口”設計、提供更加貼近農村實際的支付產品和服務。針對農村金融服務前期投入大、後期收益慢的特點，應充分發揮POS刷卡、移動支付等新興工具投入低、規模效應明顯的後發優勢，通過發展銀行卡助農存取款服務點、手機支付等新型支付產品和服務，實現低成本、廣領域擴張，縮小城鄉金融服務差距。在推進策略上，宜將點上突破與全面覆蓋相結合，切實提升普惠服務水平。針對不同類型銀行應採取不同方式，接入現代化支付清算網絡，力求通過分類突破，實現支付清算網絡涉農銀行全覆蓋；結合傳統“有形銀行”與現代“無形銀行”，建立多種服務渠道，搭建星點式服務“棋盤”，開發各式各樣的服務產品，力求通過�多“點”輻射，實現全覆蓋；遵循“先在一家行或一個區域試點，再將經驗全面推廣運用”的原則，確保各項支付服務改革創新成功推進，惠及更多農民群�。(作者為人民銀行重慶營業管理部黨委書記、主任)迷你倉沙田
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